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關于保險你應該知道的20個關鍵詞

發布時間:2019-05-21    點擊數:{{pvCount}}    字體:

春節之前,一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈,作者用2.6萬字長文記敘了其岳父從流感到肺炎,從門診到ICU,29天陰陽相隔的全過程。面對急需花錢催人還款、到處求人幫忙時的無奈,再到面對高昂醫療費用但缺乏保險保障的無助,作為一個從業18年的精算師,希望通過20個關鍵詞聊聊您所需要知道的關于保險的一切。

關鍵詞一:保險本質。保險的本質不能彌補任何一個家人去世在情感上的傷害,但卻是一種家庭未雨綢繆的財務機制安排。以小博大,從而讓老有所養、幼有所教、貧有所依、難有所助、鰥寡孤獨廢疾者皆有所養。保險在歐美國家高度普及,但反觀中國,從人均投保率、人均保險金額都還有差距,國民對保險的意識仍需提升。

關鍵詞二:風險認知。擅長數據統計的精算師會知道這些規律:1.中國女性平均壽命近80歲,人必定有一死,唯一不確定是什么時間和因為什么原因;2.人一生平均重大疾病發病率超過70%,癌癥等種6重大疾病賠付率占比超過70%;3.30歲的人意外導致傷殘的發生率近1‰。在生老病死規律面前,任何行動都那么蒼白和無助。因此人生三大風險——身故、重大疾病和意外,我們需要客觀地面對并科學、合理、提前給予安排。

關鍵詞三:風險后果。風險后果對家人生活質量的影響程度深淺會導致人對于風險的認知、態度和行動完全不同。從2008年汶川大地震數據保險業賠付數額可以看出:中國保險業在賠付總額、投保比例、投保金額等方面,相對“防災防損”的社會穩定器定位還是有差距。反觀自然災害頻發的美國,卻在海嘯、地震、暴雪后均能快速重建,靠的是良好的保險意識、定期壽險高度普及和再保險機制。

關鍵詞四:風控手段。一般而言,風險管理手段是三種:風險規避、風險自留和風險轉移。如果知道飛機會出事,我就換火車,這是風險規避;如果趕高鐵知道自己會晚到,我就提前改簽并自行承擔小額的改簽費用,這是風險自留;如果貸款買房,要還二十年房貸,擔心這個時間里萬一身故債務轉移給家人,就買壽險來做對沖,就是風險轉移。

關鍵詞五:保險風險。保險風險可分為兩種:一種是低發生率但財務后果嚴重,比如身故、重大疾病和意外,這些風險需要通過保險產品來轉移家庭風險;另外一種是高發生率但財務后果可承擔的風險,比如孩子門/急診的掛號費、診斷費、醫藥費,這個只要家庭有穩定月收入,可以自留并不需要用保險來優先轉移這樣的風險和低費用。

關鍵詞六:保險口碑。中國現代保險幾十年,有一些消費者對于保險業的評價不一。究其原因,消費者并不是不認可保險本身,而是不認可賣保險的人、理念、行為、方式和風格等,比如保險的強勢營銷和銷售誤導導致消費者容易被傷害、產品復雜導致消費者看不明白、產品價格貴導致保額和保障太低、核保體檢和理賠流程復雜導致體驗很差。保險業口碑建設,首先應該是讓消費者買對保險;其次是選擇長繳費方式,每年花費最少的成本,但享受到最高的保障額度;最后才是快速理賠。

關鍵詞七:誰優先買。判斷家庭成員誰應該優先買保險,只有一個原則,就是目前誰的收入是持續穩定的最高,這個無關男女尊卑,無關家庭地位。因為保險就是當家庭收入最高的那個人發生事故時,可以用保險公司的賠償金去補償他未來的收入損失,從而能夠維系家庭的正常生活、子女教育和父母贍養。

關鍵詞八:優先買啥。優先購買發生率低但是財務后果嚴重的風險,所以定期/終身重大疾病產品、定期/終身壽險產品和定期/終身意外險是優先考慮購買的產品。定期和終身產品的區別是:定期產品保障的時間相對短,故價格低,相同的支出可以在短期內優先保證保額;而終身產品因為保障終身,對老年風險一并覆蓋,保障持久,價格更高。所以如果經濟壓力比較大,可先考慮配置定期保障,保障當下的保額充足,隨著收入提升,逐步補強終身產品和提升保額。同時建議,在買以上三種產品時,凡是帶“分紅、滿期返還本金”等責任或者字樣的產品,不建議優先購買,因為那會大幅提升你每年的保費支出和降低保障額度和杠桿。

關鍵詞九:中外差距。我們看下美國產品結構統計數據(源于LIMRA)能發現,定期/終身壽險是所有產品中件數更多、保額更高,但是保費更低的,這說明美國人認為壽險是家庭購買保險首選,具備低費率和高保障特點。中美兩國數據形成了巨大反差。

關鍵詞十:保額多少。保額的選擇主要看這幾個因素的綜合考慮:1.收入高低;2.負債高低;3.保險公司核保上限。假定家庭結構是夫妻2人,上有4個老人、下有2個孩子,還有房貸和車貸,家庭收入較高,則保額建議是家庭收入總額的10倍左右。反之,如還單身未婚,這樣可首先考慮給自己買,額度可以略低,隨著未來結婚、生孩子不斷提升自己的保障額度。

關鍵詞十一:繳費年限。先解釋個概念,保險杠桿率,就是保險公司最后的賠付金額除以消費者已繳的累計保費總和,對于消費者,杠桿率越高越好。為了讓保險杠桿率更高,建議盡量挑繳費期比較長的方式,比如10年、20年甚至30年,這樣每年的保費是最低的,保險的杠桿、倍數和對家庭的保障都是最高和最多的。

關鍵詞十二:保費多少。如果購買純粹的消費性保險,保費支出可盡量控制在家庭收入的10%以下。很多人花了超過10%年收入的保費,但是保障額度卻遠遠低于家庭年收入的10倍,那是因為他買錯了產品,比如儲蓄型帶返本和生存金的產品。

關鍵詞十三:核保規則。當消費者購買較高保額的產品時,比如500萬,保險公司會要求體檢和財務核保,這個過程一般比較冗長、體驗較差,需要到醫院體檢、提供收入證明、車房資產或者企業經營狀況等隱私信息,證明沒有逆選擇,才可能接受承保。

關鍵詞十四:中產階級。富豪階層在實現財富自由后,如果沒有遺產稅收因素,買不買保險其實已經不重要;低收入人群首要是保障生存,購買保險主要是支付能力的事情;中產階級為什么盡管收入較高,但是上有四老需贍養、下有放開二胎需撫育、中有高額房車貸要還款等,其實他們是負債和壓力最大的一個群體,所以中產階級是買保險的首要目標人群。

關鍵詞十五:成人保險。如果定期/終身的重大疾病產品、壽險和意外都已經購買,保額過10年收入,則算覆蓋了基本風險。如果還有更多資金,則可以考慮養老和理財的保險產品。重大疾病產品受益者一般是被保險人自己,主要是收入補償,包括重大疾病的治療費用、康復費用和治療期間缺失的工資收入等,壽險和意外受益人都是家人。從人性的角度和從目前銷售的實際結果來看,重大疾病產品認知更深、份額更大。但如果從對于家庭財務影響程度大小的角度,從一個精算師理性的角度,推薦優先購買壽險和意外險,其次購買重大疾病產品,然后理財產品,這才是一個正確的順序。至于是買定期還是終身產品,可根據財務狀況,或者通過組合定期和終身產品實現降低保費和提升保額的目的。

關鍵詞十六:孩子保險。孩子對于一個家庭是財務上的“消耗品”,也是家庭的未來和希望。但建議給孩子買保險的重要前提是父母買齊壽險、重疾和意外3大保險之后再考慮孩子自身的風險。判斷風險先后的原則仍是看哪種風險會導致家庭的支出最多。所以,推薦孩子買保險的順序:定期/終身重大疾病產品是第一位,第二位是意外險,第三位是醫療險,之后才是定期或者終身壽險產品和教育金等理財產品。另監管規定,目前少兒險壽險最高保額也就20萬,防止極少數傷天害理的父母的逆選擇。

關鍵詞十七:老人保險。老人買保險邏輯和孩子購買保險原則一致。幾個建議:1.時間:趁著父母在60歲以前,盡量主動購買保險,60歲后的保險比較少;2.產品:秉承對于家庭收入影響大小原則,建議按照重疾、百萬醫療、意外、住院、身故順序購買。

關鍵詞十八:保險品牌。目前現狀是大公司因為品牌、機構和服務優勢,所以產品價格一般較貴,中小壽險公司產品性價比一般更高些。從《保險法》規定壽險公司目前不能倒閉,消費者理賠權益在大公司和小公司是一樣的。當然,如果大公司擁有小公司的低價體系,則毫無疑問,優先選擇大品牌的保險公司。

關鍵詞十九:保險服務。保險公司最大最好的服務就是理賠,比如保險公司的閃賠、直賠和快賠。其次通過在保險公司購買保險產品并鎖定一些醫療服務資源還是很重要的,比如電話醫生、綠色通道、上門體檢、癌癥篩查服務等。通常,高端醫療產品,每年2-10萬之間的保費,適用于高端人群去鎖定一定稀缺的醫療服務資源。

關鍵詞二十:香港保險。香港保險在過往兩年,每年大陸購買規模均超過400億,說明香港保險存在一些優勢,不過大陸保險這兩年有些產品的性價比已經超越香港保險。目前高收入階層選香港保險的較多,中產階級更多的選擇國內保險。有沒有保險是首要矛盾,買對買錯是次要矛盾,保費高低是再次矛盾。

“縫紉機、自行車、手表”和“空調、電視機、冰箱”曾分別是過去兩代人的“老三件”,但是“房子、車子和保險”則成為新時代的“新三件”。作為一家創業兩年的互聯網保險定制平臺,悟空保針對保險行業B2C模式“高現價和低保障產品、產品復雜、價格昂貴和理賠體驗不好”的四個現狀,從消費者利益角度的“C2B”產品反向定制出發,矢志于讓中國老百姓買保險“買正確、買明白、買便宜和賠快捷”,并推出了一系列的簡單、標準、低價和體驗好的至尊保純消費型保險產品。近期,悟空保定制、太平洋人壽承保的愛相守定期壽險上線,北上廣深最高保額2500萬。相信,保險一定會成為新時代老百姓的新標配,雖然任重道遠,但是值得行業所有人為之全力以赴。(來源:中國保險報•中保網)

 

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